《保险那些事儿》011章 从保险理赔，谈购买误区

  在保险行业干的时间也不短了，算下来也有三年多的时间，今天我主要想通过实际的理赔案例，来谈谈购买保险的几点误区。
  因为保险产品本身具有的特殊性——它看不见摸不着，又不能够体验好与坏，再加上大部分人都不会在最好的时候去做最坏的打算，所以，保险确实很难卖出去。
  但很多名人都讲过类似的话，“世界上所有的商品都是先看到、后相信，唯有保险是先相信才能看到。”
  说到保险，就要提到风险，只要我们人还活着，就一定面临着各种各样的不测，比如生老病死的健康风险、孩子教育金的风险、父母赡养费的风险、负债风险等等。
  古人很早就教导我们，“宜未雨而筹谋，勿临渴而掘井”，只要大家明白了保险的意义和功用，真正打心里有了保险理念。
  那么，当你产生了购买保险的打算，怎么样才能够买到最适合自己的产品呢？
  接下来我们进入正题，其实买保险最重要的第一步就是必须找到专业的代理人（业务员），在这里我想换一个思维从理赔的案例分析中帮助大家找到答案。
  先，我要做个总结，截止目前我总共参与理赔了34件，其中医疗（意外+疾病）类的有28件，大病有4件，身故有2件，累计服务了1oo多位转介绍老客户、孤儿单客户，这比我自己开的在职单客户还要多。
  他们有的是慕名而来找到我的，有的是公司售后服务办公室的同事委托给我办理的，当然大部分是我一个又一个电话打出来的，因为我知道，理赔这件事情必须要专业，如果生任何问题都会对客户造成不好的影响。
  所以，我总是会主动的，一次又一次的拨打那些孤儿单客户、转介绍老客户的电话，我必须这么做，毕竟客户买保险最终的目的就是当需要理赔的时候，赔偿金一定要最快，最及时地拿到手里。
  否则，买到的保险不能赔，或者生一些低级的错误赔不了甚至影响以后购买其他保险，那对客户来说无论如何都是最大伤害。
  接下来，我要把自己在实际理赔的过程当中遇到几个典型问题一一罗列出来，然后再帮助大家做一个专业的分析。
  1：客户反映赔的太少了，不够用。
  这个问题经常会遇到，大多数是因为客户在亲戚朋友、同学同事那里购买的人情单子，花的钱一般不多，自然保的就少了，而保的少后期在理赔的时候就会抱怨这个问题，实际上保险也是一种特殊商品，一分价钱一分货，换句话说，就是花多少钱解决多大的问题。
  2：客户反映不能赔，被骗了。
  这个问题也比较常见，一般是因为客户在买保险的时候没有咨询清楚保障内容，或者业务员也没有讲清楚，即我之前写的文章里“瞎买瞎卖”的情形。
  有的更是犯了低级错误，本来给大人买的保险，结果买给了孩子，也就是把投、被保人给弄错了。
  还有就是保险分为裸险、半险、全险，可能有些客户买的保险比较早，那个时候的主流产品就是“不死不赔”型的，后来演变成了还能保大病，一直到现在的大病小病、意外身故、住院报销、住院补贴、豁免等等非常全面的保险了。
  有一次，一个叫张某某的老客户给我打电话，说他家女儿因为肺炎生病住院了，问我能不能赔，然后我赶紧查看了一下他们买的保单，现是个半险，只有生身故和大病了，才能赔付。
  他当时很不理解，抱怨道：“当时，我买保险的时候那个业务员说啥都能保，磕磕碰碰、猫爪狗咬都能赔啊，怎么到你这里就赔不成了？！”
  我说：“那个业务员现在一定已经不干了吧？”
  他反问道：“你怎么知道的？”
  我答：“因为他说谎了，这个行业和咱们做人、做生意一样，只有讲诚信的人才能留下来！”
  后来，经过几番沟通张某某总算明白过来，又过了两个月他主动找我给自己和孩子分别买了一份全险。（我这人比较“佛系”，不会主动找别人买保险，都是水到渠成，自然而然，我觉得这样对双方都是无压力、无负担。）
  3：社保范围外、自费药、进口药等费用不能报销。
  这个问题经常生在得了大病的客户身上体现出来，因为很多检查项目，器材等等都属自费，而进口药的效果肯定比国产药、仿制药好很多，但是很遗憾地告诉各位，这些都不能报销哦。
  商业险医疗报销部分和社保（包含单位医保，居民医保，职工医保，城镇医保，新农合等等）一样，只能报销社保范围内的花费。
  不过，自2o16年下半年开始，各大保险公司都纷纷推出了百万医疗类的险种，年度报销额度有的甚至达到了6oo万以上，不管是自费药、进口药、自费器械等等都能够实现1oo%报销。
  但是该产品有1万元的免赔额，即1万元以下的不赔，也就是说还需要配合其他医疗险产品，才能够达到完美搭配。
  4：生疾病或者意外，根本不能理赔。
  这个问题很显然是客户在买保险的时候就买错了类型，也就是说只有理财和分红的功能，每年或者到期领一笔钱，没有任何保障可言。
  然而，真正的保险是攒一笔钱解决未来可能会生的问题，而不是投一笔钱，获取多高的收益。
  银保监会自4月1号合并成立以后，再次强调了保险姓“保”，也就是保障才是根本，想通过保险赚钱，自始至终都是客户自己想太多了。
  5未完待续……
  当然还有很多问题，在这里就不一一赘述了，总之我只想通过这些理赔案例出现的问题，告诉大家一个道理：买保险，一定要买对，买全，买够！
  最最重要的就是找对人！
  感谢大家的耐心阅读，我是高阳三好男人，我为平安代言~！
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